Comprendre votre patrimoine
avant d'agir dessus
Un bilan patrimonial global, c'est l'état des lieux complet de votre situation : ce que vous avez, ce que vous devez, ce que vous payez, et ce que vous souhaitez construire. C'est le point de départ de tout accompagnement sérieux.
Pourquoi commencer par là
On ne peut pas optimiser
ce qu'on ne comprend pas
Beaucoup de personnes viennent nous voir avec un objectif précis : réduire leurs impôts, préparer leur retraite, placer un capital. C'est légitime. Mais sans vision globale de la situation, la réponse à une question isolée peut avoir des effets indésirables ailleurs.
Un versement sur un PER peut être excellent pour la fiscalité et contreproductif pour la succession. Une assurance-vie bien choisie peut servir à la fois l'épargne, la retraite et la transmission. Ces arbitrages ne sont visibles qu'avec une vue d'ensemble.
Le bilan patrimonial est cette vue d'ensemble. Il ne s'agit pas d'un inventaire, c'est une analyse.
Poser les bonnes questions
Avant de recommander quoi que ce soit, nous cherchons à comprendre votre situation dans sa globalité : famille, revenus, charges, actifs, dettes, objectifs et horizon de temps.
Identifier les incohérences
Beaucoup de situations patrimoniales comportent des zones d'ombre ou des incohérences : produits inadaptés, protection insuffisante, fiscalité sous-optimale, qui ne sont visibles qu'en prenant du recul.
Définir les priorités
Tout ne peut pas être traité en même temps. Le bilan permet d'établir un ordre de priorité clair : ce qui est urgent, ce qui est important, ce qui peut attendre.
Ce que couvre le bilan
Six dimensions analysées,
une vision cohérente
Le bilan patrimonial global couvre l'ensemble des dimensions de votre situation. Chacune interagit avec les autres.
Actif et passif
Inventaire complet de ce que vous possédez (immobilier, placements, épargne, parts sociales) et de ce que vous devez (crédits, engagements). Le point de départ factuel.
Situation fiscale
Analyse de votre tranche marginale d'imposition, des charges déductibles existantes et des leviers mobilisables pour alléger la pression fiscale de manière légale et durable.
Préparation à la retraite
Projection de vos droits à la retraite, estimation du niveau de vie futur et identification de l'effort d'épargne nécessaire pour maintenir votre train de vie après votre départ.
Situation familiale et successorale
Analyse du régime matrimonial, de la composition de la famille, des dispositions successorales existantes (testament, assurance-vie, donations déjà effectuées) et des risques éventuels.
Situation professionnelle
Statut (salarié, dirigeant, libéral, indépendant), mode de rémunération, épargne salariale, trésorerie d'entreprise le cas échéant. La dimension professionnelle influence directement la stratégie patrimoniale.
Objectifs et projets
Ce que vous souhaitez accomplir : achat immobilier, départ anticipé à la retraite, transmission à vos enfants, développement d'entreprise. Les objectifs définissent les priorités et conditionnent toute la stratégie.
Ce que l'on découvre souvent
La plupart des situations
comportent des angles morts
Ce n'est pas un reproche, c'est simplement que la gestion patrimoniale est rarement abordée dans sa globalité. Voici ce que le bilan révèle le plus fréquemment.
Une épargne retraite insuffisante
La majorité des actifs sous-estiment la baisse de revenus à la retraite. Le bilan quantifie l'écart et permet de définir un effort d'épargne réaliste avant qu'il soit trop tard.
Des produits inadaptés ou coûteux
Assurance-vie ouverte il y a 15 ans avec des frais élevés, contrat peu performant, allocation figée depuis trop longtemps. Ces situations sont très courantes et souvent facilement corrigibles.
Une fiscalité plus lourde que nécessaire
Des revenus fonciers non optimisés, un PER jamais ouvert malgré une TMI à 30%, des dividendes sortis sans arbitrage préalable. Des leviers légaux existent et ne sont pas utilisés.
Une succession non anticipée
Pas de testament, clause bénéficiaire standard sur les contrats, conjoint insuffisamment protégé, abattements jamais utilisés. La succession par défaut est rarement la meilleure.
Une trésorerie d'entreprise inactive
Pour les dirigeants, des excédents significatifs qui dorment sur un compte courant professionnel sans être ni placés ni arbitrés entre dividendes et investissement en société.
Des objectifs sans stratégie
Des projets clairs : acheter, transmettre, partir à la retraite plus tôt. Mais aucune trajectoire définie pour y parvenir. Le bilan transforme un souhait en plan d'action.
Comment ça se passe
Un processus structuré,
un livrable concret
Premier échange : 45 minutes offertes
Un échange sans engagement pour comprendre votre situation, vos objectifs et définir ensemble si un bilan patrimonial est pertinent pour vous et dans quel périmètre.
Collecte des informations
Vous partagez les documents nécessaires : relevés de compte, contrats d'assurance, avis d'imposition, actes notariaux. Nous prenons en charge l'analyse, vous n'avez pas à tout synthétiser vous-même.
Analyse et restitution
Nous produisons une synthèse claire de votre situation, des points d'attention identifiés et des premières pistes d'optimisation. La restitution se fait lors d'un entretien dédié, pas par email.
Définition du plan d'action
Ensemble, nous définissons les priorités et les prochaines étapes. Certaines actions sont immédiates, d'autres s'inscrivent dans un accompagnement plus long. Vous décidez du rythme.
FAQ
Questions fréquentes : Bilan patrimonial
Le bilan patrimonial est-il payant ? +
Le premier échange de 45 minutes est offert et sans engagement. La mission de bilan patrimonial global fait ensuite l'objet d'un devis établi en fonction du périmètre et de la complexité de la situation. Le montant vous est communiqué avant tout démarrage.
Combien de temps dure un bilan patrimonial ? +
De 2 à 6 semaines selon la complexité de la situation et la rapidité de collecte des documents. Une situation simple (salarié, quelques contrats, pas de société) peut être analysée rapidement. Une situation impliquant une entreprise, de l'immobilier locatif et une succession à préparer nécessite davantage de temps.
Faut-il avoir un patrimoine important pour faire un bilan ? +
Non. Un bilan patrimonial est utile à tout moment de la vie : lors d'un changement de situation (mariage, naissance, divorce, héritage, changement de statut professionnel), d'une étape importante (achat immobilier, départ à la retraite) ou simplement quand on souhaite reprendre la main sur sa situation. Le montant du patrimoine n'est pas le critère principal.
Le bilan débouche-t-il forcément sur des produits à souscrire ? +
Non. Le bilan peut conclure que votre situation est bien construite et qu'aucune action urgente n'est nécessaire. Il peut aussi identifier des optimisations qui ne nécessitent pas de nouveaux produits, révision d'une allocation existante, modification d'une clause bénéficiaire, mise en place d'un testament. La recommandation suit l'analyse, pas l'inverse.
Travaillez-vous avec d'autres professionnels dans le cadre du bilan ? +
Oui, si nécessaire. Certains aspects, rédaction d'actes, questions purement comptables ou fiscales liées à une société, relèvent du notaire ou de l'expert-comptable. Nous coordonnons notre analyse avec les professionnels déjà en place et pouvons orienter vers les bons interlocuteurs si des besoins spécifiques sont identifiés.
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45 minutes offertes pour faire le point sur votre situation et définir ensemble les priorités.
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